¿Cómo puedo reunificar mis deudas?

La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos e hipotecas que tengamos contraídos en un solo préstamo. De esta forma, tan solo afrontaremos el pago de una única cuota mensual cuya cuantía será menor a la suma de las diferentes cuotas a las que anteriormente teníamos que hacer frente. Es decir, se reúnen deudas para reducir de manera considerable lo que pagamos al mes, a costa de incrementar el plazo de amortización y, por tanto, el coste final de la operación debido a los intereses.

Esta forma de afrontar el pago de nuestras deudas la pueden gestionar empresas especializadas, como es CS Consultores Financieros, que planificamos estrategias para unificar préstamos e hipotecas que tengas con diferentes entidades bancarias o con diferentes tipos de interés. También se pueden reunificar las deudas a través de un préstamo de capital privado con garantía hipotecaria sobre la propiedad que tengas hipotecada, ya que hacerlo con una entidad bancaria con la que tengamos la mayoría de préstamos o hipotecas pendientes, va a resultar verdaderamente complicado..

Como ya hemos adelantado, una reunificación de deudas consiste en unir todas las deudas pendientes en una única deuda. En lugar de pagar una cuota mensual por cada uno de tus préstamos (la cuota de la hipoteca, la del coche, la tarjeta de crédito o la de cualquier préstamo personal que hayas solicitado), podrás unirlas en una sola.

Cómo pasar de pagar varias cuotas mensuales a una sola

El camino hacia la reunificación de nuestras deudas no es especialmente complicado, aunque sí requiere del estudio de nuestro caso por parte de nuestro comité de riesgo. Esta analizará nuestras deudas, los intereses que estamos pagando y los plazos de amortización que tenemos por delante.

Cuando el proceso esté en marcha, se cancelarán todos los préstamos e hipotecas para reunificarlos en una sola hipoteca con las nuevas condiciones previamente negociadas. Esta nueva hipoteca sumará el total de las deudas pendientes y tendrá tanto un nuevo tipo de interés como un nuevo plazo de amortización, habitualmente más largo para reducir así la cuota mensual que tendremos que pagar.

Hay que tener en cuenta que al reunificar deudas, a largo plazo, acabarás pagando más intereses. Y que, como te explicaremos más adelante, tendrás que asumir los gastos de cancelación de los préstamos anteriores en caso que los tengan. Por tanto, una reunificación es un “comodín” que debes usar en situaciones muy concretas.

Tipos de reunificación de deudas

Dicho lo cual, podemos llevar a cabo una reunificación de deudas de diferentes maneras: por ejemplo, con un préstamo convencional o con un préstamo con garantía hipotecaria. Describimos estas dos modalidades:

Reunificación de deudas con un préstamo específico:

Solicitar un préstamo convencional que cumpla las citadas características nos ayudará a conseguir el dinero que necesitamos para acabar con esas deudas dispersas que hemos ido adquiriendo. De esta forma, nos quedaremos con una única cuota mensual. Además el tipo de interés que pagaremos por la deuda de forma global será también más bajo.

Reunificar deudas con un préstamo con garantía hipotecaria:

Cuando las deudas son más abultadas, una buena alternativa es recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria. Se trata de productos que te permiten obtener financiación poniendo como garantía tu vivienda. 

Lo habitual es que consigas el 30 % o el 40 % del valor de la casa en el mercado, un importe que tendrás que devolver en un plazo de unos 15 o 20 años, como máximo. Las cuotas, además, suelen ser bajas y los conceden generalmente  empresas no bancarias: prestamistas privados e intermediarios financieros como nosotros.

Es importante saber que, para acceder a esta modalidad de financiación, la casa tiene que estar libre de cargas o al menos cargas que se puedan cancelar con el nuevo préstamo (no importa que tengas la hipoteca pendiente), debes residir en España, y tener ingresos suficientes como para hacer frente a las cuotas.

Reunificar préstamos con una hipoteca nueva:

También puedes pedirnos una hipoteca para reunificar tus deudas. Además estas suelen tener mejores condiciones que los préstamos personales. Pero debes saber que no muchas entidades dan hipotecas para esta finalidad y que, si encuentras una que lo haga, te aplicará un interés más alto de lo habitual. Si quieres analizar esta opción, consúltanos.

Ampliar la hipoteca, otra alternativa:

Por otra parte, pongamos el caso de que ya tienes una hipoteca vigente de tu vivienda (además de otras deudas). Puedes juntarlas todas ampliando el capital de la hipoteca. Y utilizar el dinero para cancelar el resto de créditos. De esta manera podrás pagar un interés más bajo (los de las hipotecas son inferiores a los de los préstamos). Eso sí, ten en cuenta que el plazo de devolución se alargará y que el banco deberá estar de acuerdo con este cambio.

Qué gastos conlleva la reunificación de deudas

Juntar nuestras deudas en una sola implica una serie de gastos que conviene tener en cuenta, más allá del coste en intereses que hemos mencionado anteriormente.

Como la reunificación implica la cancelación anticipada de todos nuestros préstamos, lo más habitual será que tengamos que pagar las habituales comisiones por cancelación o amortización anticipada.

Por otro lado, para unir nuestras deudas debemos formalizar la apertura de una nueva hipoteca, con todos los gastos asociados que esto conlleva, como la comisión por apertura de hipoteca, los costes de tasación de la vivienda o inmueble hipotecado.

Qué requisitos se piden para reunificar deudas

Existen varias condiciones para que podamos acceder a la reunificación de nuestras deudas. El primero de ellos es que no podemos escoger unificar unas deudas y no otras: deberemos agrupar todos y cada uno de los préstamos que tengamos bajo una misma hipoteca.

De esta forma, el segundo requisito más habitual es que la cuantía de esta nueva hipoteca no supere el 40 % del valor del bien hipotecado. Esto ofrece una garantía adicional, aunque lo normal es que nos pidan también los habituales requisitos que se aplican a la concesión de cualquier hipoteca: ingresos mensuales estables y demostrables y no importa estar incluido en una lista de morosos.  

Aunque reunificar las deudas aliviará de manera muy importante el coste mensual de nuestros préstamos, también lo incrementará a la larga. Por lo tanto, conviene analizar muy detenidamente todos los costes que tendremos que afrontar durante el proceso de reunificación así como el gasto final que resultará de haber prologando el pago de nuestros préstamos.

Si estás en una situación un tanto desesperada y no consigues la forma de reunificar tus deudas, ponte en contacto inmediato con CS Consultores Financieros y seguro que encontramos una solución eficaz para que puedas volver a la normalidad.